Con la entrada en vigencia de la Ley 1266 de 2008, “Ley Habeas Data”, conviene que los clientes estén al tanto de cómo se regula, controla y administra la información de los clientes de entidades financieras y la manera como operan las centrales de información en Colombia.
- ¿Qué son las centrales de información o centrales de riesgo?
Son entidades de carácter privado especializadas en almacenar datos del comportamiento de pago en las obligaciones de las personas naturales o jurídicas. En sus bases de datos se registran no sólo las situaciones de incumplimiento, sino también la historia crediticia de quienes atienden sus obligaciones oportunamente.
Estas empresas prestan un servicio de información que permite conocer el comportamiento comercial y financiero de las personas que allí son reportadas por parte de las entidades financieras, del sector real, de servicios y de telecomunicaciones, que suscriben contratos con los operadores de datos.
Las Centrales de Información:Las entidades financieras tienen contrato suscrito con dos centrales de riesgo, que permiten el reporte y consulta de los datos de sus clientes: Central de Información Financiera de la Asociación Bancaria y de entidades Financieras de Colombia S.A. “CIFIN” y con Datacrédito Computec S.A.
- ¿Cuál es el uso de la información proveniente de las Centrales de Riesgo?
En la actividad del crédito, uno de los principales servicios, está de por medio el interés público, dado que se trata de entidades que manejan recursos captados del público. Derecho de las instituciones de crédito a informarse sobre el hábito de pago de su futuro deudor.
El otorgamiento de crédito es una actividad que implica correr un riesgo y el riesgo cambia si se trata de un deudor que atiende cumplidamente o no sus obligaciones crediticias. La información que suministra las centrales de riesgo no obliga a la entidad a la toma de decisiones sobre las solicitudes de crédito recibidas, sino que impone el deber de evaluarla conjuntamente con otros factores.
Esta información es apenas un dato que ponderado con otros, como el nivel de endeudamiento y la capacidad de pago entre otros, permite determinar el riesgo de conceder un crédito. Por otro lado, los créditos entregados deben tener un seguimiento periódico con el fin de controlar el riesgo al que está expuesta la entidad y los recursos del público. Este proceso de seguimiento debe de considerar además del comportamiento con Bancoomeva, el comportamiento crediticio del deudor en otras entidades..
- ¿Quiénes son los principales actores en el marco de la Ley Habeas Data?
La ley 1266 define claramente a quien va dirigida y los derechos y deberes de todos sus participantes, los cuales se centran principalmente en la veracidad, calidad, oportunidad y seguridad de la información:
Titular de la Información: Es la persona natural o jurídica a quien se refiere la información que reposa en una Central de Información Crediticia y sujeto del derecho de hábeas data y demás derechos y garantías a que se refiere la Ley de Hábeas Data. En nuestro caso los solicitantes de crédito, deudores y codeudores.
Fuente de Información: Es la entidad que recibe o conoce datos personales de los Titulares de la información, en virtud de una relación comercial o de servicio o de cualquier otra índole y que suministra esos datos a una Central de Información Crediticia. Es preciso resaltar que de conformidad con la ley la fuente de la información responde por la calidad de los datos suministrados a la Central de Información. las entidades se definen como la fuente de información.
Usuario: El usuario es la persona natural o jurídica que, en los términos y circunstancias previstas en la ley puede acceder a información personal del Titular. las entidades actúan como usuario cuando accede a los datos al analizar las solicitudes de crédito o al realizar el seguimiento a su cartera, entre otros eventos.
Central de Información Crediticia (Operador): Es la entidad que recibe de la fuente datos personales sobre varios Titulares de la información, los administra y los pone en conocimiento de los usuarios bajo los parámetros de la ley. Para el caso de la Cooperativa, los operadores son CIFIN y DATACRÉDITO.
- ¿Cómo llega la información a las centrales de riesgo?
Con base en los contratos que tiene Bancoomeva con estas entidades, periódicamente se entrega la información de los créditos de los clientes, incluyendo tanto los pagos oportunos como los no oportunos.
Es indispensable que la entidad que efectúa el reporte a una central de riesgos cuente con la autorización expresa y escrita por parte de la persona que es reportada. En Bancoomeva esta autorización está registrada en las solicitudes de ingreso, en las solicitudes de crédito que el cliente diligencia y firma y en el pagaré que respalda cada operación.
